为什么保险名声这么差

1. 为什么保险名声这么差

作者：张焘
链接：https://www.zhihu.com/question/24948064/answer/29644893
来源：知乎
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中国的保险业是一个非常有意思的行业。它被西方引进中国的时间非常之早；但是建国时被弃之如敝履，与同为金融业但却是国家“亲儿子”的银行完全不可相比。它的不可或缺性在改革开放和外贸发展的过程中体现得淋漓尽致；但是作为一个独立行业的身份却要苦苦争求了几十年。它在社会各个领域的风险管理、社会公平甚至交易效率等各个方面弥补了中国这个超常发育经济体的诸多不足和漏洞；但是这也是一个在宏观经济规划中没有什么话语权的行业，似乎保险资金（出钱）和政策保险（奉献）就是它唯一被看到的价值。它是堪称最市场化的金融行业，没有那么多政策的天然庇护，几乎就是靠双拳在市场中挖出自己的前途；但是在中国好像也罕有一个行业像它一样背负了如此多的坏名声，作为最“低档”的金融业，它显得如此的孤独和张皇。随着保险营销崛起而崛起的保险业    中国保险业的崛起是90年代两个重要事件所促成的：汽车时代的到来、友邦引进寿险营销模式。    中国快速进入汽车社会所带来的车险刚需暴增，再加上2006年交强险实施这一保险业罕有的直接政策，奠定了财产保险的大半壁江山。但这不是本文叙述的重点。    而美国友邦引进寿险营销模式，才真正在90年代掀起了保险业黄金20年的序幕。这是一套并不复杂的模式和模型：保险公司招募并培训一支规模庞大的金字塔式的代理人（非员工）队伍，由代理人将人寿保险产品推销到以亲朋好友为主的客户群体中去。金字塔越底层，薪酬越依赖销售业绩的提成；金字塔往上走，薪酬更多靠自己发展的组织的提成。随着组织的日益庞大，金字塔层级越来越多，组织提成部分所占比重越来越高。    这种安利、完美似的直销模式，最大的优势就是在引进营销员的背后，其实是在引进其背后的“关系圈”，是在用人情关系来拓展客户和发展“增员”。这种模式帮助寿险行业用短短十几年的时间，就发展起了近300万的营销队伍，保费规模峰值时占到了寿险行业的一半以上。在绝大多数中国人还不知道寿险为何物、有何用的时候，这种模式堪称保险普及的第一功臣，也迅速把“保险”这个名词带入了亿万家庭的生活之中。    车险和寿险营销，奠定了保险作为金融三驾马车之一的江湖地位，但这还不是黄金20年的最高潮。21世纪初，又一个从国外引进的保险营销模式——银行保险，在部分寿险公司内开始运作。这个模式在这个时间出现，并不是偶然的。随着中国经济日益逼近“改革红利”的拐点，作为经济血管的银行所受到的宏观政策转型压力是巨大的。为了控制经济过热而实施的信贷紧缩政策，严重挤压了银行的利润空间，而银行想到的应对之策就是大力发展“中间业务”来弥补。中间业务包括了基金等理财产品的代销，以及保险。于是，嗅觉敏锐的保险公司与利润饥渴的银行一拍即合，开始了银行保险“奔腾的10年”。    这一时期中国城镇居民的财富快速累积，远远超过政策放开以及理财产品生产的速度，银行存款吸引力不足与民众投资需求暴涨之间的矛盾日益突出，市场急需理财产品的填补。这样，披着银行信用外衣的“中间业务”产品就迅速大行其道。银行保险借着这股东风扶摇直上，几年光景就赶超了其他一切保险模式，雄踞保费收入的冠军，并且份额日益扩大。近几年虽然银行保险下滑严重，但是目前仍然占有全行业40%左右的份额，仍是一头独大。    然而很可惜的是，保险行业黄金20年留下的不仅仅是年均20%复合增长的“中国速度”，还伴生了一系列的负面问题，例如人员素质差、流动频繁、服务差、霸王条款隐性条款多、投保容易理赔难，等等。但是这其中最突出，也是对保险行业未来发展最具伤害力的肯定首推“销售误导”。销售误导是一个非常复杂的系统性问题，绝不是个别公司的不规范、个别营销员的道德品质差或专业技能不足的问题。往宏观了说，与整个中国的商业环境稚嫩，消费者、销售者、监管者集体不成熟相关（直接证据就是，中国各行各业都存在着难以根除的不诚信毒瘤）；往中观了说，行业监管部门也有自己的利益诉求和视野局限，在政策制定与执行上留下了太多“忽、弱、观、缓”的空间，力度的平衡掌握得并不很好，一定程度上纵容了销售误导对行业形象严重的破坏，再解决这个问题要付出的成本应以倍计了。    当然也不能把责任都推给宏观环境和监管，根本还在于保险行业自身在面对诱惑时的低自控力，以及在面对变化时的弱反应力。    前面说到，相比于银行、证券，保险是中国金融行业里政策性最弱的一个，换个角度来看，也就是市场化程度最强的一个。保险行业的发展，一靠学习国外经验（车险、寿险营销、银保无不是学来），二靠行业人的辛苦拼搏（行业拓荒年代，几乎完全是靠保险人一家一户宣传的保险理念）。因为处在缺乏国家宏观政策关注的角落，保险行业的保费真是从市场中用双手一点儿一点儿抠出来的。正因为探索的艰辛，在一个模式被验证成功之后，保险企业都是一拥而上，新的资本也马上蜂拥而入，用最快的速度进入恶性竞争的轨道，模式很快被扭曲，误导就是从中而滋生。其实保险企业的高管、从业者中绝对不乏高学历、高智商、高学识的人士，难道会都看不见这些问题？想想也不可能。答案只能是一个：急功近利。行业内通常用中国改革的一句话来做辩解：“用发展来解决发展中的问题。”这集中体现了中国人最狡猾的功利思想。在这种思潮的主导下，在从背弃原则中获益的人的主持下，缺失了监管规则的强力校正，保险行业的实务操作中出现了一系列的扭曲：产品设计上，为了迎合所谓的“市场需求”，保障性在产品中越来越淡化，投资理财成分大幅增加。绝大部分保费都不是以“保障”的目的而消费的，这一点上银保是最极端的范例，完全是奔着取代存款而设计的，基本上没有保障内容；万能、投连甚至分红险也是以这个噱头而飞速发展起来的。条款设计上日趋复杂化、综合化，留下更多必须由营销员进行解释的空间。营销培训上，全面理财化。为了在销售中弥补保险产品投资收益水平上的先天不足，而设计出了种种“话术”来制造消费者的混淆，从而对保险产品收益产生不受合同保护的夸大预期。这些话术读起来，才能感觉到保险行业这些年的“聪明才智”凝聚在了哪里。销售成本不断迅速放大。无论车险、寿险营销还是银保，恶性竞争带来了经营成本不断冲击新高，也带来了两个结果：资产管理也即投资运作在保险公司的地位不断提高；后台运营和客户服务这样的纯粹费用中心关注度走低，保险公司投入有限，直接导致了保险客户投保理赔流程的效率和体验非常糟糕，而客户服务质量也常年为市场所诟病。    当然，保险行业发展中的瓶颈肯定不仅仅是这么简单的一两个问题，其实是牵涉到了行业运营的方方面面。但是对于市场和消费者来说，印象最深、最直观、最牢固的仍然是“销售误导”。平心而论，还有很多行业比保险业问题严重得多，危害也要大得多，但可能就是因为头上这顶千辛万苦争取来的“金融”帽子，保险却成为了“误导”的“典型案例”，让所有保险人不能不叹息。

2. 为什么保险名声这么差？

为什么我们国家的保险业名声这么差？
为什么这么好的东西从国外传进中国就变味了？
为什么这么多人在骂保险？
为什么一说卖保险的就避之千里？
保险到底是不是骗人的？
这些问题，不光你们在问，我也一直在思考。
我相信，如果我和你说，保险真的有用，你肯定会赞同，不过后面会加上“但是”，然后痛批保险行业的种种乱象。
老牛经常说，骂，要骂在点子上。外行骂，只是在瞎骂，如保险骗人，卖保险的骗人，交钱说的可好了，出事儿不想赔等等。
在我看来，这根本就没有骂到点子上。
我国的保险业，实质上也就是在近二、三十年快速发展，并没有完全成熟。不成熟的事物，自然有很多很多的问题。
今天，老牛用最通俗的语言，好好的替大家骂一骂我国的保险行业！
业内角度，直击痛点，骂到高潮！
保险代理人普遍素质低下

保险公司的业务员，专业名词叫做保险代理人。
这一部分的内容，以我当初在平安人寿的经历，向大家描述保险公司这帮“卖保险”的究竟是什么样的一群人。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
1、招录标准
高中毕业，长的不吓人，不哑巴，基本就够了......
扫地的大妈，卖煎饼的阿姨，卖菜的大哥，刚毕业找不到工作的大学生……保险公司里什么职业背景都有。
说实话，我不是鄙视这些行业，我认为只要是辛勤工作的人都值得被尊敬。但是保险行业不一样，这个行业本身应当有极高的门槛和要求，如金融专业背景、法律基础等，并不是什么人都能做。但是现实情况却很奇葩。
专业能力不行，靠的只能是忽悠了。
2、培训方式
有个朋友说他家楼下有个保险公司，每天上班路过就听到里面喊口号，唱歌。听起来有没有想起一个耳熟能详的词呢？
传销！
保险公司洗脑式培训，深刻的领悟了传销的精髓，天天打鸡血，培训内容都是升职加薪迎娶白富美走上人生巅峰，对于保险行业、保险法的培训很少。另外，考试作弊情况极其严重。
我当时的记录是一带六！你懂得！
平安自称其培训是保险业的黄埔军校。
窃以为孙先生、蒋先生、周总理等人的在天之灵怕是不得安息了。
3、开会内容
开会是一件很无聊的事儿，保险公司也不例外，内容无非就是以下这些
这段时间有什么奖励
没有完成有什么处罚
谁谁谁签下了个大单，羡慕吗？努力吧！
打鸡血打鸡血打鸡血
唱歌跳舞喊口号演讲
请大家自行脑补这个画面……
你真的敢让这些人给你设计伴随一辈子的保单吗？
4、学习内容
在平安参加完入职培训，回到部门后，我多次向部门老大提出要所有的产品资料，好好学习产品，得到的回复是：
好好学习话术！
别急着学产品！
大家都是聪明人，不需要我解释什么叫做话术吧？
为什么不让学产品？因为产品实在是太垃圾了太坑人了，拿不出手啊！
5、说点好的吧
不可否认的是，保险代理人中有很多优秀的人士，但是限制于平台，只能卖一家的产品，王婆卖瓜自卖自夸自然不可避免。
不可否认的是，数百万保险代理人为普及保险知识，转移家庭风险做出了巨大的贡献，只不过就是产品不咋地而已。
不可否认的是，保险公司提供了很多就业岗位，造就了很多富翁，虽然他们大多数是靠忽悠卖保险。
所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。
我记得我们部门某位前辈经常挂在嘴边的一句话是，我的客户从来不知道他买的是啥保险！
老牛评价：不以为耻，反以为荣！无耻至极！
保险产品问题严重

我在多篇文章里都说过，保险产品的好坏和保险公司没有任何关系，并且在我国法律的框架内都能100%的有效。但是，保险产品到底有什么问题呢？
1、价格贵，性价比不高
对于那些性价比不高的产品，犹如花奥迪的钱买奥拓，不是消费者傻，是保险产品太坑！
不幸的是，我国过去十几年的绝大多数保障类保险产品，都是烂奥拓，价格还不菲。
记得当初在平安的时候，一个同事给她舅舅做了一份鑫盛的计划书，年缴保费4000多，保5万的重疾、10万的寿险和其他几个保障，额度都低的可怕。
性价比之低，堪称罕见。
2、推荐险种不当
贵，也算有保障，无非多花钱。
买错了，才是最麻烦的。
我们经常看到一些人买了保险，出了意外或者得了病不赔，就骂保险公司骗人，保险不管用。拿出保单一看，XX年金险、XX终身寿险，XX两全险，能赔就见鬼了！
但是，这个事儿怨谁？
理财型保险的保费高，佣金高，你说怨谁？
买保险的原则一定是先保障，后理财。保障做全了，才能考虑其他的理财方式！
保障保什么？意外（伤害+医疗）、疾病医疗（门诊+住院），重大疾病。只有这3个方面都涵盖了，才能考虑买理财险。
不能不买，因为这是要命的事儿！
不能瞎买，因为这是一辈子的事儿！
3、捆绑式销售
我来做个比喻。
我们去4S店买车，10万的裸车，让4S店装5000元配件，包括了触摸式中控、行车记录仪、倒车影像等。
这两部分钱，哪个利润高？
10万的车可能利润只有1万，5000的配件利润可能就达到了4000！
捆绑式销售，利润率极其可怕。保险亦如此。
之前的文章，我严谨的分析了平安福这款销售量极高的产品，这种“大公司”出品的主险+一堆附加险的产品，99%都是坑，主险略微贵一点，附加险巨贵无比。
4、说点好的
这次真的要说点好的。
关于赔付，大家记住一句话，保险公司的声誉是赔出来的。
如果保险真的那么不靠谱，为什么绝大多数有头脑的富豪都会大笔购入保险呢？
如果保险真的那么不靠谱。为何2016年会有248万件、共计1.02万亿的赔款？
如果保险真的那么不靠谱，为何2016年保险业的投诉率不到1%？而不是大众印象中都不赔呢？
其实对于保险公司而言，无论在销售上做的多么令人不齿，在赔付方面肯定是为客户着想，能赔一定赔，能尽快赔一定尽快赔。因为我说过无数遍，精算出来的产品几乎是稳赚不赔的！保险公司没有必要贪那点可有可无的赔款来弄臭自己的名声。
虽然我骂保险公司骂的最厉害，但是这一点我必须为他们说句公道话。

3. 为什么很多人说保险不好

亲，您好！保险的名声不太好，不是一天两天的原因，也不是一年两年的原因所造成的。有果就有因，既然有人骂保险，就有骂保险的理由，那么，保险为什么那么不受待见呢？

1、理赔困难：很多投保人在投保时，没有审慎阅读保险条款，根本就不了解保险的保障范围，导致保险事故发生后，与保险公司产生纠纷。保险类型没有买对，你想买的是生了大病之后可以报销的，但是却买了意外保险。投保大病险之前，在医院已经有过患病记录。在没有如实告知的情况下。





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2、误导宣传：与其说很多人讨厌保险，不如说，是保险业务员。由于保险业务员的有意或无意的原因误导投保人和被保险人，导致后续的理赔难，甚至发生退保。比如保险业务总是说重疾险确诊即给付，真的如此吗？重疾险里面的病种有的是确诊即赔，有的是生病之后达到合同约定的状态才赔。





​

保险肯定是合理的，但是，保险的一大堆条条框框是免责，不少被保人经常交完费了，却不熟悉保险责任。这就会导致不少条款会被保险公司拿来做拒赔的理由，所以，买的时候一定要看清各条拒赔理由。保险是钱，是理财的一种方式，是让我们有确定的未来，它就像雨伞，不下雨毫无用处，一旦下雨，没什么能代替。【摘要】
为什么很多人说保险不好【提问】
亲，您好！保险的名声不太好，不是一天两天的原因，也不是一年两年的原因所造成的。有果就有因，既然有人骂保险，就有骂保险的理由，那么，保险为什么那么不受待见呢？

1、理赔困难：很多投保人在投保时，没有审慎阅读保险条款，根本就不了解保险的保障范围，导致保险事故发生后，与保险公司产生纠纷。保险类型没有买对，你想买的是生了大病之后可以报销的，但是却买了意外保险。投保大病险之前，在医院已经有过患病记录。在没有如实告知的情况下。





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2、误导宣传：与其说很多人讨厌保险，不如说，是保险业务员。由于保险业务员的有意或无意的原因误导投保人和被保险人，导致后续的理赔难，甚至发生退保。比如保险业务总是说重疾险确诊即给付，真的如此吗？重疾险里面的病种有的是确诊即赔，有的是生病之后达到合同约定的状态才赔。





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保险肯定是合理的，但是，保险的一大堆条条框框是免责，不少被保人经常交完费了，却不熟悉保险责任。这就会导致不少条款会被保险公司拿来做拒赔的理由，所以，买的时候一定要看清各条拒赔理由。保险是钱，是理财的一种方式，是让我们有确定的未来，它就像雨伞，不下雨毫无用处，一旦下雨，没什么能代替。【回答】

4. 保险为什么名声不好

呃，你是搞保险的，也就是说你是保险的从业人员了。如果从从业的角度来看，有一句话可以说明，保险不是人干的，是“人才”干的。保险是一块试金石，每年大批的人员进入保险业，每年也会从保险这一行业走掉很多人，大浪淘沙，剩下的，绝对是人才中的人才。他的坏处就是，在这一行，你没办法靠拍上司的马屁混日子，一切业绩说话，你行就是行，不行就是就行。而且保险也是一块炼心石，心地不好的人，不诚实的人，做不了保险，靠蒙，靠骗卖保险的年头已经一去不返了，保险，是最大的诚信行业。如果你发现有一个人，做了很多年的保险，并且还在做下去，没被炒掉，你可以放心的和他交朋友，这个人最超码是个热心肠的人。从销售保险的角度来看，保险的不好之处有很多：1.在以前的年头，无论谁都可以做保险，最有名的一句话就是，不该卖保险的人把保险卖给了不该买保险的人，以前相关的规定不严，所以为了卖出保险，拿到佣金，骗人买保险的代理员很多，还有些自己的文化不高，自己都不明白，只凭人情，把保险卖出去了，也就造成了理赔的许多纠纷，所以很多人买了保险之后，大呼一声，呜呼，保险都是骗人的，这就造成了保险名声不好，你如果要从事保险行业，就要面对很多人的误解，你确认你能面对吗？2.做保险，最开始的时候，是最苦的，早出晚归，起早趟黑，到处去找客户，而且先期的业绩不好时，你会发现，车费饭费加一起会比工资多，你能坚持吗？3.做保险，要面对各行各业的人，各式和样的人，这需要有很宽的知识面，从生活上的点点滴滴到金融实事，再到国家大事，你都要了解，所以做保险的人一定要是一个杂家。你有这么厚重的阅历吗？或者说你有信心去充实自己，完成这份厚重的阅历的过程吗？还有很多很多从业上的问题，你先问一下自己，有没有准备好去坚持。至于在向客户卖保险的时候，客户有什么问题，会说保险怎么怎么不好，那是一定的，前面那位说的保险七大坏处，我看就很有道理，嘿嘿，当客户不认同时，再好的东西，也不好，当客户认同时，保险就是一份神圣的圣杯。最关键的转折是：当客户发生理赔的时候，这就是最大的转折，你会为你帮到了客户，而高兴，这种幸福与其他幸福不同，这是一种道德高点。而当客户发生理赔后，当确确实实得到了理赔款，他再不认同保险，也会继续购买，最大的可能是，嘴里大声的骂着，这是什么狗屁保险，都是骗人的，来再给我买一份5万的保险！以上这些，你认为呢？
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"