论生命周期与理财规划的关系

1. 论生命周期与理财规划的关系

古人说：三十而立，四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。这是对人生不同阶段的概括，放置于投资理财亦然。



家庭周期

就家庭而言，从一对夫妻结婚建立家庭并生养子女（家庭形成期或筑巢期）、子女长大就学（家庭成长期或满巢期）、子女逐步独立（家庭成熟期或离巢期）、夫妻退休到终老而使家庭终止（家庭衰老期或空巢期），就是一个家庭的生命周期。



家庭应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，而不至于出现消费水平的大幅波动。


01家庭生命周期

4个生命周期是对多数家庭的分类，不同家庭的周期阶段会有交集。如当自己的家庭处于形成期时，父母的家庭已到成熟期；自己家庭处于成长期时，父母的家庭已处于衰老期。





02对应生命周期的理财目标



除上述4个生命周期外，在组建家庭之前，单身人士也需要理财，单身期和家庭生命周期的各个阶段，应具有不同的理财目标和规划。



1单身期



指参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。这段时间人的收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担，精力旺盛，需要全力体验社会，是提高自身、投资自己的大好阶段。



理财优先顺序：节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房



理财规划建议

尽力寻找收入机会，广开财源，节约消费，不寻求高风险投资，可做好妥善的投资理财计划，金融资产比例为股票或股票型基金60％，混合型30％，债券型基金5％，黄金及其他5％。



2家庭形成期（筑巢期）



指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础，但为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品、贷款买房的家庭还需较大开支。



理财优先顺序：购置住房>购置大件>节财计划>应急基金



理财规划建议

处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。金融资产比例为股票或股票型基金40％，混合型40％，债券型基金10％，黄金及其他10％。



3家庭成熟期（离巢期）



指子女参加工作后到自己退休的这段时间，一般约为10年左右。这个时期是家庭的巅峰时期，子女已完全自立，父母的工作能力、工作经验、经济状况都达到顶峰，精力充沛。



理财优先顺序：资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金



理财规划建议

这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10％，混合型50％，债券型基金30％，黄金10％。



4家庭衰老期（空巢期）



指从退休到安度晚年这段时期。通常在60岁以后。退休以后，通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活。此时，儿女已经成家，老人可以享受天伦之乐。



理财优先顺序：养老基金>应急基金>特殊目标规划>资产增值管理



理财规划建议

这段时期人生的主要目的是安度晚年，理财原则是身体、精神第一，财富第二。投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，减少风险投资。退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30％，债券型基金60％，黄金和其他10％。

2. 根据家庭财务状况和人生理想，谈谈生命周期的个人理财规划

人生的理想就是让家庭幸福。而幸福又是什么呢
一般有一个等式可以表示  幸福=欲望/满足。 也就是 你满足大于了欲望你就会感觉你很幸福。 
而每个家庭的财务状况都不一样的  所以人生的规划也都不一样 你可以根据自己的实际情况制定短期 中期  长期三个人生的目标以及规划 
长期的计划可以制定的远大一点，但是必须要切合实际
而短期的计划最好和现今的生活有关 。比如 如果你刚毕业 可以想想现今的计划是找一份合适的工作。从这份工作中学到什么  为中期的计划做准备

3. 根据家庭财务状况和人生理想，谈谈生命周期的个人理财规划

1、储备应急钱。因为年轻暂定为购买一份综合保险每月交钱，最多交500/月。这样万一自己受到意外伤害或者生大病了可以有一份保障；2、饭费、生活费（工作是业务的话要考虑每天跑客户的车费）。每月600元，自己买锅做饭，花销控制好尽量不要超过预期，今天多花了明天省着点，饭费用多了生活上能省则省，注意的是买一件东西时想好这东西我是不是非要不可，现在不买可不可以，能不能往下个月推，能不能先计划添购……；3、房租300-700元，视个人情况而定，像本人是宁可虐着点伙食也要住的像个人样儿，所以房租很贵，年轻人可以合租房子，但是把眼睛擦亮了，遇人不淑哭都来不及了（男女都慎重）4、每月二百至五百块钱孝敬父母长辈，谁为你付出最多钱你给谁；5、剩下的钱小放纵，每月唱一次K或旅游，去酒吧什么的，但要谨慎不要玩疯了~~~祝君幸福安康，心想事成！

4. 生命周期怎样做理财规划？

   
   　　所谓“你不理财，财不理你”，但什么才是真正合理的理财呢?其实操作并不复杂，我们可以运用人的生命周期理论的特点与需求，来制定相应的理财规划方案。下面我来告诉大家。 
   　　从开始独立承担责任起，人的生命周期大致可以分为五个时期，单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期，退休期。每个时期都有不同的生活目标，也要采取不同的理财方式。 
   　　配合生命周期，还有个通用的80法则。就是用80减去现在的年龄，得到的数字，就是我们可以投资比较激进金融产品的比例。以下，我根据不同的生命周期，给一般风险偏好者一些理财规划建议。 
   　　命周期理财规划1.单身期：从参加工作到结婚 
   
   　　一般为2-8年，这个阶段工资收入比较低而且花销不算小。此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础。 
   　　这个时期理财的主要手段是努力找寻高收入的工作并积极努力地工作来积累初期的财富。同时可以抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。 
   　　理财规划建议：单身期金融资产比例为股票或股票型基金60%，混合型30%，债券型基金5%，黄金5%。 
   　　命周期理财规划2.家庭与事业形成期：结婚到子女出生前，即“二人世界” 
   　　一般为2-5年，这个时期是主要消费期，支出较大，消费压力和负担都逐渐加重。但同时，随着事业进入稳定阶段，经济收入逐渐增加，生活趋向稳定，此时家庭已经积累了一定的资本。 
   　　处于该阶段的人们在投资方面可以稍偏向积极的风格，但需要兼顾到安全稳健的原则，确保家庭的消费支出。同时，配备必要的保险，以规避不确定的风险给家庭带来的影响。 
   　　理财规划建议：家庭形成期金融资产比例为股票或股票型基金40%，混合型40%，债券型基金10%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划3.家庭与事业成熟期：从子女出生到完成高等教育 
   　　一般为18-24年。这个阶段家庭的收入支出都趋向稳定，但由于房贷、子女教育、赡养父母等负担在这个时期也是最繁重的。所以，此阶段的理财重点是如何合理调配和安排这些家庭支出。 
   　　在所有人生周期中，这个阶段负担是最重的，相对来说，保障保险需求也是最大的。 
   　　理财规划建议：家庭成熟期金融资产比例为股票或股票型基金30%，混合型40%，债券型基金20%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划4.退休前期：子女开始工作至本人退休 
   　　一般为10-15年。这个时期家庭已经达到稳定阶段，子女也已经开始独立，家庭资产增加，负债基本处理完毕，生活压力减小。相对来说，这个时期是人生中财富积累的高峰期也是财务上最轻松最自由的时期。 
   　　这个时期的理财目标是巩固个人和家庭的资产，扩大投资，理财目标主要是为自己退休生活做准备。 
   　　理财规划建议：退休前期金融资产比例为股票或股票型基金10%，混合型50%，债券型基金30%，黄金10%。 
   　　命周期理财规划5.退休期：退休以后 
   　　进入退休期后，人应该多享受轻松自由的晚年退休生活。在这个时期，收入来源单一且工资收入明显下降，而且由于年龄的增大所带来的病痛的增多，家庭赤字现象较多。 
   　　这个阶段理财重点是如何保障财产安全性和遗产传承，此时投资应倾向于低风险保守型的品种。 
  　　理财规划建议：退休期金融资产比例为股票或股票型基金0，混合型30%，债券型基金60%，黄金10%。   

5. 家庭生命周期的理财规划

家庭生命周期不同阶段的理财重点在制定理财规划时，考虑家庭生命周期不同的理财重点，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合才能更有效、更具针对性地解决家庭理财需求。比如，子女年龄很小或自身年龄很大时通常对资产的流动性需求较高，这样的家庭进行理财时，流动性较强的存款和货币基金比重应高一些;而由家庭形成期至家庭衰老期，随着自身年龄的增加，投资股票等风险性资产的比重应逐步降低，到衰老期后一般对资产收益性的需求达到最大，投资债券的比重应相应提高。以下是家庭生命周期不同阶段的理财重点和一般性资产配置原则，可供不同类型的家庭制定理财规划时参考：  周期  形成期  成长期  成熟期  衰老期  夫妻年龄  25-35岁  30-55岁  50-65岁  60-90岁  保险安排  随家庭成员增加提高寿险保额  以子女教育年金储备高等教育学费  以养老险或递延年金储备退休金  投保长期看护险养老险转即期年金  信托安排  购屋置产信托  子女教育金信托  退休安养信托  遗产信托  核心资产配置  股票70%债券10%货币20%  股票60%债券30%货币10%  股票50%债券40%货币10%  股票20%债券60%货币20%  信贷运用  信用卡小额信贷  房屋贷款汽车贷款  还清贷款  无贷款

6. 请列举在生命周期的不同阶段,理财规划的侧重点分别有哪些？

生命周期的不同阶段理财规划的侧重点肯定是不同的，比如说你刚大学出来，你的风险承受能力可以大一点。股票类资产可以占比你70%以上。
等到你结婚以后有了自己的宝宝，那么你可以承受的风险，可能相对而言就会小一点，因为你要承担家庭责任，这些你的股票资产权益类资产可以占比百分之五六十左右。
唉，等你到了50岁左右的时候。收录已经走入下坡路。而且风险承受能力也比较低，用钱的地方还比较多，孩子要上大学，这时你的风险承受能力可能就会低一点股票类权益资产可以占50%债券类资产也可以占50%。
等到你退休的时候比如说65岁以后，那么你风险承受能力更低，因为你没有多少收入来源，基本上是靠退休金来养活自己，这是你将大部分用于债券类投资。70%左右用于债权投资，20%左右用于股票类投资，10%左右用于现金类投资。
其实这个也并不是通用的一个方法，要根据自身的家庭情况来决定，如果你有很多钱了的话，那你风险承受能力肯定是相对而言会大一点。买卖决策也会不同。

7. 什么是生命周期理论？它在个人理财规划中如何应用

　　生命周期(Life Cycle)的概念应用很广泛，在心理学上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成长过程、衰老、生病和死亡的过程。
　　个体生命周期 
　　提起个体生命周期，首先会想到埃里克森的个体发展的模型，卡特和莫麦戈得里将个人发展纳入到家庭中，提出了具有创见性的个体心理发展阶段模型。[1]  （1）婴儿期（0-2岁）共情和协调情感反应的发展，个体大脑被塑造成可以负担终身的情感学习。
　　（2）儿童早期（2-6岁）对相互依存的的进一步认识，儿童早期接近尾声时，个体获得了共情、关系性，有关依存的知觉和直觉的能力。
　　（3）儿童中期（6-11、12岁）道德发展，包括智力逻辑和良心逻辑的发展
　　（4）青春前期（女孩11-13岁，男孩12-14岁）寻找自己的声音，真实性发展的开始。有能力清晰的理解关系，认识到关系中的不正当并对此表示反感。
　　（5）青春期（13、14岁-21岁）寻找认同，在社会、父母和同伴的压力下，年龄、性别和种族等刻板印象问题继续内化到观点和感受中，学习关注自己与关注他人之间寻找平衡，不在人云亦云。
　　（6）成年早期（21-35岁）发展与参与深度关系的能力，个体将对家庭的关心和职业的关注放在同等重要的位置，发展一个核心的自我，将关于关系、直觉以及道德良心的发展有意识的结合在一起。在自己与他人之间建立真正的亲密关系。
　　（7）成年中期（35-50或55岁）真正力量的出现，变得更有意识到他人的存在，在平衡多重任务中能够反思自己的优先需要，能够更多的参与社会活动。
　　（8）成年晚期（50、55岁-75岁）睿智时代的开始，重新利用互相依存的智慧，为他人提供帮助，将自己的价值观传授给他人，重新倾向于精神原则，并且追求生命、情感和精神方面的和谐。
　　（9）老年期（75岁以上）悲伤、丧失、重新振作、反思和成长，这是一个反思自己一生的阶段，重新赏析和接受自己。

8. 如何针对人的生命周期进行理财规划

人，从出生的那一刻起，就开始消费。赚钱的时间，却是有限的。所以人要在有能力的时间内，对人生的未来提前做好规划。


根据我们的生命周期，当我们能够开始独立挣钱，而不依赖家人开始，需要解决：
1、我们自己的生活费用。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。
5、自己养老的钱。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。

在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”。
也就是我们常说的：科学理财，财源滚滚；你不理财，财不理你。

理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
1、攒钱：一定要强制储蓄
挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。
第二，一生莫让债务缠身。

2、生钱：把家中水库分成3份
建议把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。

3、护钱：保险是重要手段。
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

所以，先要树立正确的理财观念，根据我们有限的时间，对无限的未来进行规划，选择相应的理财工具，以达到理财目的！

现在来一个一个分析：
1、我们自己的生活费用：要保证6-12个月的开支，流动性强，现金流为主。
2、家庭生活品质的提高：买房买车。3-20年的中长期帐户。先赚后买，或者先贷后还都可以。
3、对孩子的生育抚养教育的费用。孩子从出生时起到22岁大学毕业的生育抚养，以及教育的费用：长期帐户。
4、对孩子的青年期：创业成家的支持费用。毕竟刚开始工作，收入低支出高。这个也是长期帐户。
5、自己养老的钱。50岁以后，其实身体机能就开始明显下降，等到退休之后，如何保障我们的养老生活，而不下降品质？长期帐户。
6、应急钱：应急失业、家人生病、发生意外等的开支。这个明显的是保险帐户，杠杆原理，以小博大。

按类型来分：
第一、生活费：一般家庭应该保留6-12个月的生活费，作为因短期性失业、家人生病等意外开支。
理财工具：建议以银行活期储蓄、短期国债、类似余额宝的灵活理财产品、信用卡等。流动性强，随时可以变现，而且也不会亏损。

第二，应急钱。解决因意外、大病等对家庭会造成的创伤。也就是前面提到的护钱。
理财工具：保险
我们需要为家庭的财富水库，筑一道堤坝。当遇到意外事故的时候，保险会给我们提供补偿性的资金，渡过财务危机。
保险在理财中占有非常重要的位置，具有明显的杠杆作用。
美国人有一句话：除非你是比尔盖茨，否则你离破产只是一场大病之间！

第三，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。这属于长期帐户。
孩子成长期、教育期、青年期，都需要父母的呵护和支持。
养老金：至少要保证退休后20年的生活费（包括通货膨胀的因素）。
理财的工具建议：定期储蓄、中长期国债、货币型基金、社保、储蓄型分红型商业养老保险。这些投资具有固定的收益，收益中等，而且还很安全。

第四，闲钱。以家庭5年以上不用的闲置资金。如果是退休老人，那就以20年以上不用的闲置资金。这些钱可以用来从事风险性投资。但这个风险性投资，并不是必须的。
理财工具：股票、期货、外汇、收藏、非保本型理财产品等。
这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。所以建议用闲钱去投资。如果有好的收益，那也可以对我们的财富水库源源不断的得到补充，如果亏损，也不至于影响到我们的生活品质。